BLOG O FINANSACH,
GOSPODARCE I INWESTOWANIU

Dodatkowe ryzyko kredytów które powinieneś znać

utworzone przez | Maj 22, 2020 | Ekonomia | 51 Komentarze

         Polacy na własnej skórze dość boleśnie poznali ryzyko związane z kredytami walutowymi. Przez wiele banków najbardziej polecanymi kredytami były kredyty w frankach. Oczywiście były one oparte na hipotece. Uznawało się, że frank szwajcarski jest najbardziej stabilną walutą i nic tego faktu nie może zmienić. Jak pokazała historia było trochę inaczej. Nagle raty kredytu podnosiły się o 100 % i nie było widać końca ich wzrostu. Co gorsza kredytobiorca nie miał na to żadnego wpływu. 

         Obecnie największym zainteresowaniem cieszą się kredyty ze zmiennym oprocentowaniem (tak zwanym wiborem). Nie jest to nic innego jak kolejne ryzyko, jakie należy wziąć na siebie. Stopy procentowe (mają bezpośrednie przełożenie na WIBOR) są najniższe w historii Polski. Tak naprawdę są niemal równie zeru. Nie jest to nic nadzwyczajnego – Europa i USA mają równie niskie stopy procentowe co nasz kraj.  Małą anomalię można zaobserwować jedynie w Japonii, która to jako jedyny kraj na świecie wykazuje ujemne stopy procentowe 

         No dobrze ale gdzie to ryzyko? Stopy procentowe obniżają się na całym świecie, pomyśleć można „moja rata może się tylko zmniejszyć”. Niestety to nie do końca prawda. Oczywiście jeżeli stopy procentowe zostaną jeszcze obniżone, to rata kredytu faktycznie się zmniejszy. Musimy jednak dostrzec, że nie mamy większego manewru by to zrobić, gdyż one już są bliskie zeru. Jestem przekonany że w dłużej perspektywie czasowej, stopy procentowe pójdą w górę! Z wykresu Stanów Zjednoczonych widzimy, że stopy procentowe malały w momentach kryzysu lub recesji gospodarczej.

          

        

         Lecz gdy inflacja bardzo rosła, stopy były podnoszone. Oba te czynniki widzimy na świecie jak i w Polsce. Świat w obliczu pandemii podejmuje drastyczne kroki „luzowania ilościowego” (dodruku pieniądza z powietrza). Możemy dość łatwo analizować, że Inflacja będzie rosła. Po wiecej na ten temat zapraszam: Inflacja utopi nas w gotówce. Sam GUS przestaje publikować wyniki inflacyjne. Każdy z nas jest świadkiem powstającego kryzysu gospodarczego.  

         Co się stanie jak stopy procentowe wzrosną? Wzrośnie Twoja rata kredytu. Jeżeli stopy procentowe podniosą się o 2 punkty procentowe, to Twoja rata urośnie o 27%. Możliwe jest, że stopy wzrosną o 4, 6 a nawet o 8 punktów procentowych (rata wzrośnie o 60%, 90%, 120%) 

Przykład:

Kwota kredytu pozostała do spłaty: 250 000,00 PLN 
Ilość rat, które pozostały Ci jeszcze do spłaty: 360 
Marża banku: 2% 
Dzisiejsza rata kredytu wynosi: 1 013,99 zł 
————————– 

Symulacje 

Jeśli WIBOR 3M wzrośnie do 2,70% Twoja rata wzrośnie o 27,87% i wyniesie 1 296,59 zł 
Jeśli WIBOR 3M wzrośnie do 4,70% Twoja rata wzrośnie o 59,09% i wyniesie 1 613,19 zł 
Jeśli WIBOR 3M wzrośnie do 6,70% Twoja rata wzrośnie o 93,08% i wyniesie 1 957,83 zł 
Jeśli WIBOR 3M wzrośnie do 8,70% Twoja rata wzrośnie o 129,22% i wyniesie 2 324,31 zł 

Kalkulator znajdziecie na stronie:

https://samozatrudnienie.kalkulator-plac.eu/o-ile-wzrosnie-rata-kredytu-hipotecznego-gdy-wzrosnie-wibor-i-stopy-procentowe-kalkulator#result 

         Oczywiście możemy estymować, że wysokie stopy nie utrzymają się przez dziesięciolecia, raczej potrwa to 1-3 lat. Pamiętajmy jednak, że będzie to po kryzysie gospodarczym, w trakcie którego możliwe jest, że nasza pozycja w firmie będzie zagrożona, nasze zarobki znacząco spadną lub co gorsza, że stracimy pracę. 

         Właśnie dlatego w wielu krajach zachodnich popularne są kredyty ze stałą kwotą oprocentowania. Oznacza to, że kwota jaką zapłacimy jest zapisana w umowie i wiemy ile w każdym roku zapłacimy. Dlaczego nie jest to popularne w PL? Mało jaki bank oferuje taką możliwość. Sam znalazłem tylko dwa które nie dość, że chcą udzielać takiego kredytu na krótsze terminy (zazwyczaj maksymalnie 5 – 10 lat). To musimy wiedzieć, że takie oprocentowanie kredytu jest o 1-2 punkta procentowego wyższe niż kredyt ze zmiennym oprocentowaniem (opcja z wiborem). Sami sobie odpowiedzcie, dlaczego banki mimo potencjalnie większych zysków na dzień dzisiejszy nie chcą udzielać takich kredytów? Odpowiedz jest prosta. Sami nie chcą brać takiego ryzyka na siebie i wolą je przerzucić na klientów.  

Dla kogo taki scenariusz jest najbardziej niebezpieczny? 

– Dla zakredytowanych pod korek – wzięli możliwie największy kredyt jaki był w ich zasięgu 

– Osób, którzy mają kilka mieszkań na kredyt i zarabiają z wynajmu (więcej o rynku mieszkań w tym artykule) 

– Żyjący na kredytach, kartach kredytowych i dobrej koniunkturze 

– Pracowników zagrożonych utratą pracy bądź dużym spadkiem zarobków 

         W obecnej chwili dużym atutem jest posiadanie oszczędności oraz alternatywnych źródeł dochodu (zdywersyfikowane zarobki). Osoby, które mają stabilną pracę również nie powinny obawiać się, że będzie ciężko przejść przez kryzys gospodarczy. Jednak trzeba wziąć pod uwagę, że ich rata kredytowa może być większa przez kilkanaście do kilkudziesięciu miesięcy. 

 

 

KOD RABATOWY DO 10%: KASAWKIESZENI

51 komentarzy

  1. créditos

    Necesita urgentemente un préstamo hipotecario o un gran préstamo de inversión, consulte nuestras listas de todas las ofertas de préstamos.

    Odpowiedz
  2. vardenafil buy

    Thank you for your entire labor on this web site. My mom take interest in participating in investigations and it is obvious why. My partner and i learn all regarding the lively tactic you produce simple thoughts through your web site and in addition invigorate response from the others on the subject then our favorite princess is truly studying a whole lot. Take advantage of the rest of the year. You have been doing a superb job.

    Odpowiedz
  3. bupron prices

    Thanks for your whole work on this website. My mum takes pleasure in working on research and it is simple to grasp why. We notice all relating to the powerful ways you render very useful tips and tricks via your website and therefore strongly encourage response from website visitors on this theme while our own simple princess is without a doubt understanding so much. Take pleasure in the rest of the year. Your performing a very good job.

    Odpowiedz
  4. elavil prices

    A lot of thanks for all your valuable hard work on this web page. Kim really likes getting into investigation and it’s really easy to understand why. Many of us know all of the dynamic medium you make invaluable steps on this web blog and as well as improve participation from people on that idea so our girl is certainly learning a lot of things. Have fun with the remaining portion of the new year. You are conducting a pretty cool job.

    Odpowiedz
  5. escitalopram pills

    I happen to be writing to make you understand what a useful experience our princess went through visiting yuor web blog. She realized too many things, with the inclusion of what it is like to possess an incredible teaching style to make the rest without problems understand various very confusing topics. You undoubtedly surpassed visitors’ expected results. Thanks for supplying those warm and friendly, trustworthy, revealing not to mention unique tips on your topic to Tanya.

    Odpowiedz
  6. olanzapine price

    Thanks for the useful information on credit repair on your web-site. The thing I would offer as advice to people will be to give up a mentality they will buy at this moment and pay back later. As being a society most people tend to repeat this for many factors. This includes family vacations, furniture, plus items we really want to have. However, you must separate a person’s wants from the needs. When you’re working to fix your credit score you really have to make some trade-offs. For example you possibly can shop online to economize or you can click on second hand suppliers instead of highly-priced department stores to get clothing.

    Odpowiedz
  7. buy sinequan

    I precisely had to say thanks all over again. I’m not certain the things I could possibly have created in the absence of the actual hints discussed by you concerning such concern. It actually was a real depressing condition for me personally, but considering a new professional fashion you handled it forced me to cry for delight. I’m grateful for the assistance and as well , have high hopes you comprehend what a powerful job you’re carrying out educating men and women by way of your blog. I am certain you’ve never come across all of us.

    Odpowiedz
  8. liver pain meds

    Very nice post and right to the point. I don’t know if this is really the best place to ask but do you guys have any ideea where to hire some professional writers? Thanks in advance 🙂 https://livermedi.com liver pain meds

    Odpowiedz
  9. cancer meds for sale

    Magnificent website. Plenty of helpful info here. I am sending it to several friends ans additionally sharing in delicious. And certainly, thanks to your sweat! https://cancermedph.com cancer meds for sale

    Odpowiedz
  10. buy Hypothyroidism meds

    Hi there, just became alert to your blog through Google, and found that it’s truly informative. I am going to watch out for brussels. I’ll be grateful if you continue this in future. Many people will be benefited from your writing. Cheers! https://hypothyroidismmed.com/ buy Hypothyroidism meds

    Odpowiedz

Wyślij komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.

WYCENY AKTYW

WIG201939.59-0.27%
mWIG404297.17-1.20%
sWIG8017748.63+0.15%
SP5003841.94+1.95%
NASDAQ12920.15+1.55%
DOW JONES31465.00+1.90%
ZŁOTO1698.000+0.38%
SREBRO25.280-0.30%
BITCOIN46102.0000-3.95%
ETHERIUM1542.1300+2.88%

SOCIAL MEDIA

O MNIE

Marcin Walkowski

Marcin Walkowski

Stanowisko

Nazywam się Walkowski, Marcin Walkowski 🙂 Od lat interesuję się finansami i sam inwestuję. Jeśli jara Cię to tak jak mnie, to jestem przekonany, że będziesz tu częstym gościem. Jeśli (jeszcze) Ciebie to nie kręci, to jest to dobry początek by się wiele nauczyć.

KOD RABATOWY DO 10%: KASAWKIESZENI

NEWSLETTER