BLOG O FINANSACH,
GOSPODARCE I INWESTOWANIU

Dodatkowe ryzyko kredytów które powinieneś znać

utworzone przez | Maj 22, 2020 | Ekonomia | 0 komentarzy

         Polacy na własnej skórze dość boleśnie poznali ryzyko związane z kredytami walutowymi. Przez wiele banków najbardziej polecanymi kredytami były kredyty w frankach. Oczywiście były one oparte na hipotece. Uznawało się, że frank szwajcarski jest najbardziej stabilną walutą i nic tego faktu nie może zmienić. Jak pokazała historia było trochę inaczej. Nagle raty kredytu podnosiły się o 100 % i nie było widać końca ich wzrostu. Co gorsza kredytobiorca nie miał na to żadnego wpływu. 

         Obecnie największym zainteresowaniem cieszą się kredyty ze zmiennym oprocentowaniem (tak zwanym wiborem). Nie jest to nic innego jak kolejne ryzyko, jakie należy wziąć na siebie. Stopy procentowe (mają bezpośrednie przełożenie na WIBOR) są najniższe w historii Polski. Tak naprawdę są niemal równie zeru. Nie jest to nic nadzwyczajnego – Europa i USA mają równie niskie stopy procentowe co nasz kraj.  Małą anomalię można zaobserwować jedynie w Japonii, która to jako jedyny kraj na świecie wykazuje ujemne stopy procentowe 

         No dobrze ale gdzie to ryzyko? Stopy procentowe obniżają się na całym świecie, pomyśleć można „moja rata może się tylko zmniejszyć”. Niestety to nie do końca prawda. Oczywiście jeżeli stopy procentowe zostaną jeszcze obniżone, to rata kredytu faktycznie się zmniejszy. Musimy jednak dostrzec, że nie mamy większego manewru by to zrobić, gdyż one już są bliskie zeru. Jestem przekonany że w dłużej perspektywie czasowej, stopy procentowe pójdą w górę! Z wykresu Stanów Zjednoczonych widzimy, że stopy procentowe malały w momentach kryzysu lub recesji gospodarczej.

          

        

         Lecz gdy inflacja bardzo rosła, stopy były podnoszone. Oba te czynniki widzimy na świecie jak i w Polsce. Świat w obliczu pandemii podejmuje drastyczne kroki „luzowania ilościowego” (dodruku pieniądza z powietrza). Możemy dość łatwo analizować, że Inflacja będzie rosła. Po wiecej na ten temat zapraszam: Inflacja utopi nas w gotówce. Sam GUS przestaje publikować wyniki inflacyjne. Każdy z nas jest świadkiem powstającego kryzysu gospodarczego.  

         Co się stanie jak stopy procentowe wzrosną? Wzrośnie Twoja rata kredytu. Jeżeli stopy procentowe podniosą się o 2 punkty procentowe, to Twoja rata urośnie o 27%. Możliwe jest, że stopy wzrosną o 4, 6 a nawet o 8 punktów procentowych (rata wzrośnie o 60%, 90%, 120%) 

Przykład:

Kwota kredytu pozostała do spłaty: 250 000,00 PLN 
Ilość rat, które pozostały Ci jeszcze do spłaty: 360 
Marża banku: 2% 
Dzisiejsza rata kredytu wynosi: 1 013,99 zł 
————————– 

Symulacje 

Jeśli WIBOR 3M wzrośnie do 2,70% Twoja rata wzrośnie o 27,87% i wyniesie 1 296,59 zł 
Jeśli WIBOR 3M wzrośnie do 4,70% Twoja rata wzrośnie o 59,09% i wyniesie 1 613,19 zł 
Jeśli WIBOR 3M wzrośnie do 6,70% Twoja rata wzrośnie o 93,08% i wyniesie 1 957,83 zł 
Jeśli WIBOR 3M wzrośnie do 8,70% Twoja rata wzrośnie o 129,22% i wyniesie 2 324,31 zł 

Kalkulator znajdziecie na stronie:

https://samozatrudnienie.kalkulator-plac.eu/o-ile-wzrosnie-rata-kredytu-hipotecznego-gdy-wzrosnie-wibor-i-stopy-procentowe-kalkulator#result 

         Oczywiście możemy estymować, że wysokie stopy nie utrzymają się przez dziesięciolecia, raczej potrwa to 1-3 lat. Pamiętajmy jednak, że będzie to po kryzysie gospodarczym, w trakcie którego możliwe jest, że nasza pozycja w firmie będzie zagrożona, nasze zarobki znacząco spadną lub co gorsza, że stracimy pracę. 

         Właśnie dlatego w wielu krajach zachodnich popularne są kredyty ze stałą kwotą oprocentowania. Oznacza to, że kwota jaką zapłacimy jest zapisana w umowie i wiemy ile w każdym roku zapłacimy. Dlaczego nie jest to popularne w PL? Mało jaki bank oferuje taką możliwość. Sam znalazłem tylko dwa które nie dość, że chcą udzielać takiego kredytu na krótsze terminy (zazwyczaj maksymalnie 5 – 10 lat). To musimy wiedzieć, że takie oprocentowanie kredytu jest o 1-2 punkta procentowego wyższe niż kredyt ze zmiennym oprocentowaniem (opcja z wiborem). Sami sobie odpowiedzcie, dlaczego banki mimo potencjalnie większych zysków na dzień dzisiejszy nie chcą udzielać takich kredytów? Odpowiedz jest prosta. Sami nie chcą brać takiego ryzyka na siebie i wolą je przerzucić na klientów.  

Dla kogo taki scenariusz jest najbardziej niebezpieczny? 

– Dla zakredytowanych pod korek – wzięli możliwie największy kredyt jaki był w ich zasięgu 

– Osób, którzy mają kilka mieszkań na kredyt i zarabiają z wynajmu (więcej o rynku mieszkań w tym artykule) 

– Żyjący na kredytach, kartach kredytowych i dobrej koniunkturze 

– Pracowników zagrożonych utratą pracy bądź dużym spadkiem zarobków 

         W obecnej chwili dużym atutem jest posiadanie oszczędności oraz alternatywnych źródeł dochodu (zdywersyfikowane zarobki). Osoby, które mają stabilną pracę również nie powinny obawiać się, że będzie ciężko przejść przez kryzys gospodarczy. Jednak trzeba wziąć pod uwagę, że ich rata kredytowa może być większa przez kilkanaście do kilkudziesięciu miesięcy. 

 

 

KOD RABATOWY DO 10%: KASAWKIESZENI

0 komentarzy

Wyślij komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.

WYCENY AKTYW

WIG201740.02-0.33%
mWIG403526.96-1.03%
sWIG8014383.58+0.90%
SP5003357.01-0.84%
NASDAQ10910.28-1.27%
DOW JONES27775.00-0.16%
ZŁOTO1957.250+0.14%
SREBRO27.220-0.15%
BITCOIN11050.0498-1.34%
ETHERIUM390.0400+0.01%

SOCIAL MEDIA

O MNIE

Marcin Walkowski

Marcin Walkowski

Stanowisko

Nazywam się Walkowski, Marcin Walkowski 🙂 Od lat interesuję się finansami i sam inwestuję. Jeśli jara Cię to tak jak mnie, to jestem przekonany, że będziesz tu częstym gościem. Jeśli (jeszcze) Ciebie to nie kręci, to jest to dobry początek by się wiele nauczyć.

KOD RABATOWY DO 10%: KASAWKIESZENI

NEWSLETTER